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从7月14日央行货币政策司长邹澜在“2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会”中表述当前存量房贷利率过高，鼓励商业银行与贷款人重新协调房贷利率或变更借贷合同，到日前央行公开表示，将因城施策精准实施差别化住房信贷政策，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。可以说，央行态度从此前的“鼓励”变为“指导”，看来存量房贷利率下调将不可避免。

笔者认为，降低存量房贷利率从本质上看，对银行并非伤害而是更大的收获。

就目前而言，降低存量房贷利率，至少会获得三方面的“收益”：一是可以收获民心，让民众对银行承担社会责任的行为感到满意。目前民众对银行存量房贷利率基本采取“用脚投票”的反对方式，民众暗地用“经营贷”、“消费贷”置换高价的存量房贷，或者干脆掀起“提前还贷潮”就是最好的佐证。

如果光明正大地降低存量房贷利率，民众变着戏法偿还房贷的行为就可能被终止，银行信贷经营风险有可能得到有效化解。同时，也要看到，降低存量房贷利率之后，能极大地缩小存量房贷利率与新增房贷利率之差，可有效减少居民扎推提前还款和违规“转贷”行为，可为银行留住优质房贷客户拓展极大的空间，有可能促使银行个人按揭房贷的大幅增长和房贷生态的优化。

二是降低存量房贷利率，让之前的房贷者真正减少利息支出，有利于刺激购房刚需，避免优质房贷客户流失，稳定扩大住房消费需求，促进楼市消费，打破房地产低迷态势，加速房企资金周转，从根本上化解房地产风险，促进房地产市场健康平稳和可持续发展；

三是降低存量房贷利率可让银行与房贷之间相互依存、共存共荣的关系更加牢固，可对当前居民重新安排生活与投资营造宽松环境，因为降低存量房贷利率可真正减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力，对于打破当前消费低迷态势、拉动内需扩大消费起到根本性的提振作用。

此外，也要看到，银行降低存量房贷利率并非“一刀切”，而是每个城市会“因城施策”，不同城市在调控力度上有差距，不同的银行在降低存量房贷利率上承受压力的能力也不同，会有所选择和区别，降低存量房贷利率不会整齐划一，降幅有高有低，对于商业银行而言不会造成房贷利息收入的大起大落，会保持一个相对稳定的状态。

总之，商业银行大可不必对降低存量房贷利率过分担忧，而是应该主动响应央行的号召，积极出台相应降低存量房贷利率的具体办法和实施细则，尽早将降低存量房贷的措施付诸实施，让房贷民众受益，让银行自身获得社会好评。（作者系中国地方金融研究院研究员）

（文章来源：国际金融报）

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